不知你有没有察觉，身边那些真正有钱的人，在“钱往哪儿放”这件事上，思路正悄然发生转变。
不再一门心思死磕买房，而是开始把目光投向海外——保险、基金、境外股票，成了他们的新晋“心头好”。
这不是某个人的主观感受，而是实打实的数据。综合多份研究报告发现，中国高净值家庭的财富管理逻辑，正在经历一场深刻的重塑。
01 先来看几组关键数据
中国高净值家庭的“盘子”其实非常小。根据胡润调研数据，全国拥有600万净资产的“富裕家庭”共512.8万户，仅占全国家庭总数1.05%；拥有千万净资产的“高净值家庭”仅206.6万户，占比0.42%；而亿元净资产的“超高净值家庭”仅13万户。
胡润研究院发布的《2026胡润至尚优品——中国高净值人群品质生活报告》调研了470位千万资产以上家庭，受访家庭平均总资产高达6000万。金字塔塔尖人群的财富动向，释放了重要信号。
那么问题来了：谁是这一轮财富配置调整的主角？华福证券在其研报中给出了清晰画像：2025年，中国高净值人群中，企业主占比54%，金领占比34%，职业股民占7%，不动产投资者占5%。从行业分布看，中国银行《2026中国高净值人群财富管理白皮书》指出，传统行业仍是财富积累的重要基石，而金融服务、互联网信息技术、文娱体旅等现代服务业合计占比29.1%，已成为高净值人群的重要来源。
不同类型人群的资产结构差异相当悬殊。华福证券研报显示，高净值企业主的资产中，企业资产平均占比达63%；而金领的现金和有价证券占比最大，平均房产价值估值超过700万元。从可投资资产分配看，高净值人群的金融资产主要配置于现金（28%）、固收（27%）、股票（24%）、房地产（10%），以及股权、保险等品类。
《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》基于对500位平均家庭净资产达3700万元人民币的高净值人士的专项调研发现，资金用途上，金融投资（79%）、子女教育（66%）、购买保险（60%）构成三大核心方向，分别对应财富增值、代际传承与风险隔离的需求。
更值得注意的是，该群体消费观念正转向理性：29%计划削减奢侈品开支，18%压缩人情社交成本，同时将健康医疗支出提至与金融投资同等优先级（均为44%），财务规划更重“防风险”与“保未来”。
02 有钱人的钱到底往哪投？
综合以上多份权威报告，高净值家庭财富配置正呈现四大核心趋势。
趋势一：从“买房致富”到“投保传家”
房地产净减持意愿明显增强，而保险已取代房产，成为财富传承的“压舱石”。
华福证券最新研报显示，高净值家庭已有安排中，购买保险的比例高达63%，购置房产占54%，家族信托占38%。在《2026胡润至尚优品报告》中，房地产占比从约60%降至约50%，金融资产占比则持续上升。房地产净减少意向高达21%，而境外投资净增长意向达到14%。
与此同时，保险成为未来增持的首选资产——47%的高净值人群计划增配保险，这一比例超过黄金（42%）和股票（34%）。高净值人群配置保险的主要目的集中在长期财富规划（68%）、资产安全隔离（59%）和家庭财富传承（51%）。中国高净值家庭年均保费支出平均达59万元人民币，保险资产正在成为高净值家庭“配置金字塔”中的基石。
受访高净值家庭中，41%表示在过去一年内卖掉了至少一套非核心地段的房产，其中超过七成将部分回笼资金配置到了终身寿险、年金险中。大额终身寿险和年金险，已经从“消费品”彻底转变为高净值家庭资产配置的核心工具——锁定长期确定性收益、隔离企业经营风险、定向实现财富传承，三重功能叠加。
趋势二：先守后攻，稳健优先
债券类、安全保障类、现金类资产占据了配置主体，“控制波动”成为优先财务目标。中国银行白皮书指出，高净值人群搭建起以银行类产品（25%）、保险（19%）为“安全底座”，股票（14%）为“增值尖顶”的“配置金字塔”。稳健型投资者占比最高（30%），投资策略以稳健的长期价值为核心特征，首要财务目标是资产保值与增长（71%）。
“少亏”比“多赚”更重要，是当下这一群体的真实投资心态。
趋势三：全球化配置从“可选”变为“必选”
胡润白皮书数据显示，86%的受访者考虑配置境外产品，其中56%计划进一步提高境外资产投资比例，30-44岁年轻群体增配意愿更高达61%。45%的受访者已布局境外金融产品，境外资产平均占总资产的20%。
在地域选择上，中国香港以52%的占比大幅领先新加坡（40%）和美国（35%），稳居高净值人群境外投资的首选目的地。《2026胡润至尚优品报告》同样印证了这一趋势：香港以43%居首位，美国26%排名第二。84%的高净值人群考虑增加境外投资，美股、环球基金与香港保险净增长6%与7%，反映出对资产多元化配置的强烈追求。
境外资产配置规模与家庭总资产正相关——高净值人士境外资产平均占比已达30%，资产规模越大，全球化配置需求越强烈。
在境外产品偏好方面，境外保险（28%）最受欢迎，其次为银行类产品（20%）和股票（17%）。配置境外保险的首要目的是获取更优质的全球医疗服务（62%），以及追求长期稳定的投资回报（53%），意味着保险的功能已从基础保障全面升维至财富规划与全球资源整合。
03 想跨境配置，钱出去了然后呢？
境外配置需求日趋旺盛，但跨境之路并不平坦。
行业研究指出，高净值人群在境外资产配置中普遍面临三大难点：对境外产品规则不熟悉、适配的优质跨境产品有限，以及覆盖税务、法律等复杂领域的专业建议相对匮乏。
此外，税务穿透、CRS报告要求日趋严格，合规架构的搭建必须先于资产的移动。
这三重难点，本质上指向同一个问题：对境外市场不熟悉，缺少真正合规落地的专业通道。
04 做对这件事，全球配置才能真正落地
那么，做境外资产配置，最缺的是什么？
很多人会下意识答“钱”——但这恰恰是误区。高净值人群在跨境配置中真正需要的，是三个层面的核心能力：资金跨境流动的合法通道、合规的税务筹划框架、以及一个能系统整合全球资源的专业中枢平台。
而这背后，一个被越来越多高净值家庭选择的方案是——身份规划。
身份规划不是让人“离开”，而是让人在全球范围内拥有更优化的资产配置路径。在行业共识中，存在一个“身份黄金三角”模型：生产基地（赚钱的地方）、生活基地（花钱与享受的地方）和安全基地（资产中转与保护的身份）。安全基地往往是最容易被忽视、却最关键的环节——它决定了资产能否安全、合规、高效地进行全球流转。
香港身份就是典型的安全基地选项。香港实行地域来源征税原则，对境外股息、利息、资本利得、租金等收入不征税，薪俸税最高仅15%，且无遗产税、无资本利得税。通过香港身份持有境外资产，可显著降低综合税负。同时，香港无外汇管制，资金自由兑换与跨境流动，可便捷投资全球市场。
2025-2026年度财政预算案更推出系列优化政策：政府进一步拓宽基金及单一家族办公室享有税务宽减的合资格交易种类，包括碳排放衍生工具、保险相连证券、贷款及私募债权投资和数码资产等，有效降低家族办公室在股权投资、并购交易及跨境资产配置中的税务成本。截至2024年底，香港的私人银行和私人财富管理业务中，来自家族办公室和私人信托客户的资产规模达15,510亿港元。
新加坡身份同样值得重点关注。新加坡以稳健法治和低税环境稳居亚太金融核心，无资本利得税、无遗产税。通过13O家族办公室计划，高净值人士可在设立家办的同时申请EP工作签证，稳步衔接永居身份，实现“资产配置+身份规划”一步到位。
此外，希腊、马耳他、塞浦路斯等欧洲国家的永居身份，也为希望分散资产布局的家庭提供了更多元的通路。
05 寰亚海外：做您全球资产配置的“引路人”
面对境外资产配置需求持续升温，以及跨境合规复杂性不断提升的现实，一个专业、可靠的合作伙伴尤为关键。
寰亚海外深耕移民与身份规划领域10余年，拥有由移民专家、律师、会计师组成的专业团队，累计服务500余组高净值家庭，客户满意度达100%，覆盖20多个移民国家。
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从身份路径匹配，到续签生态搭建，再到跨境税务协同，寰亚海外为您提供全流程陪伴式服务，助力您在全球财富布局中行稳致远。
海外配置，身份先行。有身份，才有配置的通行证。

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